网络银行的知识优势型竞争战略

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企业投资信息化最根本的战略目的是维持市场份额，商业银行投资网络银行的首要动力同祥是为了防止客户流失。但是．如果商业银行不能够清醒地认识到投资网络银行会给商业银行带来完全有别于其他同类投资的利益的话，或者没有为了获取这种利益面做出一系列的准备工作，那将匙F常遗憾的事情。网络银行给商业银行带来的最大利益，在于为商业银行创造了一种新的竞争优势，即知识优势。对于依附于传统银行的网络银行来说，其知识优势主要体现在五个方面：

　　第一，网络银行是传统银行的虚拟化延伸。它使传统银行业务通过因持网的虚拟接触方式，低成本地延伸到传统营业柜台不可能延伸到的空间．如家庭、办公室等。这就相当于扩展了传统银行的业务边界，并且将这种业务边界与其他行业的业务边界交互融合在一起，形成丁新的竞争市场—电子商务。这种企业边界延伸形成的竞争优势，称为无边界扩张竞争优势或知识优势。知识优势是网络银行基于对金融知识的有效传递和分配而形成的，如以美洲银行为代表的老牌商业银行．它们现在主要是依靠高超的金融服务技术为客户提供个性化服务来获取利润，同时也为客户获取利润。这种金融服务技术和各种信息服务通过网络银行的形式比通过传统柜台的方式，无论是在单位交易成本上，还是在分销服务技术水平上．都要有效率得多。而且理论上几乎可以无限制地为客户提供24小时的跟踪服务，随时为客户提供技术支持来赚取咨询费。与传统柜台方式相比．这种模式的金融服务的时间边界和空间边界都大大地向外扩张了。

　　第二，网络银行足传统银行业务和管理知识的集中体现。这种集中体现不是传统银行业务和管理知识的简单叠加，而是在集成基础上的知识创新、技术创新、产品创新和制度创新。例如：欧美大银行也经历了从以业务品种为中心向以客户为中心的营销观念的转变过程，而且这种转变的过程似乎要比中国银行界还要漫长。当网络银行的技术出现时，迫使这些传统大银行不得不对它们的后台业务流程进行改造，以适应前台服务集成化的要求。这就导致商业银行出现了管理模式再造风潮，形成了一系列的金融产品创新和制度创新。这种创新一方面使银行服务产品知识进一步专业化，另一方面使银行服务产品知识平民化．不少网络银行服务产品中都包含有使用各种产品的操作说明或演示程序，客户通过网上自我培训来享受银行提供的虚拟金融服务。

　　第三，由于网络银行是对传统业务和管理知识的集成和创新，因此商业银行在传统业务领域拥有的成本型优势、差异型优势和目标集聚型优势，通过网络银行方式获得集成，形成网上二合一的综合竞争优势，这种综合性的竞争优势就是知识优势。商业银行推行网络银行战略，应当将推行战略与利用信息技术打破银行内部不同部门之间的隔阂紧密地联系在一起、促使原来分散的、相对独立的后台业务部门之间形成合作的系统，由此而形成建立在成本、差异和目标集聚三种竞争优势上的知识优势。

第四，网络银行可以为商业银行衍生多种营销知识产品，从而强化银行的知识基础。例如：利用传统的手工方式比较难以对每个客户的投资取向、储蓄偏好、风险意识和资金运作能力做历史性的动态分析，为他们提供个性化的咨询服务，但是在一个综合性的后台业务系统的支持下，银行销售人员会很容易掌握主要客户的金融活动特征，并日在更大范围内对客户群进行区别．如哪些客户是经常上网购物的、哪些客户更多地依赖传统的柜台来处理金融事务。针对这些客户的分布情况和行为模式的特征，银行客户经理就能铰为轻松地找到适合于这两类客户的混合销售渠道，在盈利的条件卜将手中开发的产品撤销到不同的市场e获取客户知识并将这种知识转化为银行利润是网络银行知识优势的核心业务。