我国发展小微企业融资担保的模式选择介绍

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　　我国发展小微企业融资担保的模式选择

　　(一)要选择适合自身经营特点的小微企业贷款业务模式

　　从国内现状看，要实现完全依赖技术、数据和金融工程来开展小微企业贷款业务，目前我国的数据积累和信用环境还不具备条件。如果按“一户一审”的方式来做小微贷款业务，成本又太高。因此，运用“技术”初选客户，运用“关系”甄选客户应当是商业银行开展小微企业贷款业务可选择的主要模式。

　　(二)要建立权力下放、简短、平快的业务流程

　　小微企业贷款业务的特点是客户对象数量多、规模小、分布散，其融资需求笔数多、额度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵质押物和规范财务报表，传统的审贷方法和业务流程已不再适用。与之相适应的是小微企业贷款的审批权应当下放，可以赋予分支机构和客户经理有一定权限的贷款决定权。贷前调查、贷中审批和贷后管理的业务流程、信贷技术也要相应改变，以降低业务的操作成本和管理成本。

　　(三)要创立多样化的小微企业贷款产品体系

　　应依照客户成长阶段、信用特征、财务规范程度和抵质押物状况设计多种适合小微企业融资需求的金融产品。应利用所谓的“三品三表”(即人品、产品、抵押品，电表、水表、纳税或海关申报表)等多渠道的财务信息和非财务信息。应拓宽抵质押与担保的种类，如：存货、仓单、应收账款、知识产权、股权质押等。应大力推广联保和无抵押、无担保的小额信用贷款。泛普软件-融资担保管理系统最新资讯

　　(四)要开发适合小微企业贷款业务的全新IT系统

　　考虑到商业银行开展小微企业贷款业务成本高的特点，必须具有批量开发和管理小微企业贷款业务的能力。因此，商业银行需开发一套适合小微企业贷款业务的全新IT 系统，如审贷系统、信用风险管理系统、业务考核系统、评级系统等。有了专门的信息管理系统做支撑，流程改革、经验数据积累、各种模型的建立才有科学的基础，才可以提高经营效益。

　　当前，受国内外复杂多变的经济形势影响，小微企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重问题仍很突出，除了金融部门加大对小微企业信贷支持力度外，还需要逐步建立多元化的扶植政策，如加快征信体系建设，优化社会信用环境，落实财税支持政策，促进小微企业的集聚发展，推进微型金融组织和民间金融的健康发展，拓宽小微企业融资渠道等。