农户小额信用贷款如何与时俱进促进农业发展?
目前,多家银行推出了农户小额信用贷款,例如邮政储蓄推出的农户联保贷款、农户保证贷款等产品。农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理中的一个创新产品,具有金额小、面向“三农”、无抵押担保三个内在特性,深受广大农民的欢迎。但随着农业生产的规模化、专业化、多元化发展,农户小额贷款也应与时俱进,才能更好地解决农民融资难的问题,促进农业经济发展。 加大宣传力度着力改善农村信用环境 一方面要提高农户信用意识,使农民恪守“有借有还,再贷不难”的农民信用道德准则。通过各种媒体,向农民宣传开展创建农村信用工程,全面推广农户小额信用贷款的目的、意义。另一方面,信用社要注重提高信贷人员的放贷积极性,把解决农户贷款难作为己任,积极推广手续简便、贷款快捷的小额信用贷款,同时要注重建设“农村信用工程“,把培育信用户、创建信用村(镇)工作,始终作为一项十分重要的基础工作来抓,营造辖区信用安全大环境。 健全信用社内控机制严把“五道关“ 一是严把调查关,信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积、劳力、年家庭收入、支出、资信状况等进行认真调查,掌握第一手资料。建立完善辖区农户经济档案,为提高农户信用等级评定质量提供科学可靠的依据。 二是严把评信关。评定中要坚持奖优罚劣、铸造诚信,可根据历年来小额农贷到期收回、还本付息情况,对贷户进行信用等级评定,分为A级、B级和C级,不同的信用等级可享受不同的贷款额度和利率优惠,对被评为C级即资信较差的农户则收回《信用证》,需要借款时,要求其提供相应的抵押担保手续。 三是严把公示关。农户评级结果应在村公务栏进行公示,接受群众的监督。确保公开、公正、透明,对农户也能起到一定的警示作用。 四是发证关。在发证过程中,应由信贷员送证到农户家中,或由信用社统一颁发,严禁将农户贷款证交由村干部或其他人员代送,以防止涂改,乱收费等现象,维护《信用证》的严肃性。 五是搞好贷后检查关,严禁贷款挪为他用,有利于监督监测农户贷款风险,提高贷款安全系数。 创新小额贷款的管理手段 信用社要利用现有的计算机和网络技术,创建严密的小额信贷管理系统,使每一家有贷款或担保的农户资料都能通过管理系统查询获得,从而有利于对农户的信用状况进行分析和评估,杜绝冒名顶替、一户多贷、超额贷款等问题的发生,做到防患于未然,确保小额贷款发放的效益性、安全性和流动性。 逐步建立小额农贷保险制度 借款人办理小额农贷时,在其自愿的情况下,可按贷款额的一定比例(一般不超过千分之三)购买贷款保险,当因自然风险和市场风险造成小额农贷不能按时偿还时,由保险公司赔付,以增强借款人风险承受能力。 另外,针对贷款产品而言,农户小额信用贷款在贷款期限和适用范围方面也应进一步拓展,突出灵活性,在利率方面给予农户更多优惠。
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