贷前调查需注意三大要点

　　要点之一：品质调查。这里所指的品质是借款人的道德品质。如果借款人为法人客户，所指的就是法定代表人和高层管理人员的个人品质。道德品质具有鲜明的时代特征，时代不同，道德标准也在变，道德约束力也就不同。曾几何时，父债子还，比比皆是，视欠债为耻辱，为道德所不容，而现在不用说父债子还，就是偿还个人的直接债务有时也成了问题。社会上专门有一些人把欠债视为一种个人能力，这也绝非极个别现象。现在有一部分借款人表面上装作穷困潦倒，其实不是不具备偿贷能力，甚至在经营过程中就有可能隐藏了一些资产。

　　尤其是自然人贷款，如一些个体工商户，根本无账可查，即使是一些小企业也存在此类问题。给信贷人员查实资产负债及具体生产经营状况造成很大难度，最终为其偿债能力布下了“障眼法”，这说明早在贷款之初就已做好了逃废债务的准备。因此，借款人的道德品质绝对是当前信贷调查的第一要点，对那些道德品质败坏，群众反映意见较大的借款人一定要严加审查，提高准贷条件，对不符合条件的坚决停止发放。

　　要点之二：经营调查。经营调查就是客观反映借款人生产经营状况。首先调查生产经营主体可行性。看其是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制或明令禁止项目，并做好行业前景预测；其次，经营管理的可靠性。就是看借款人的经营管理能力，如果是法人客户还要审查劳资关系、银企关系、税企关系是否正常，然后对经营管理中的风险作以客观评价，测评风险度；最后，经营的盈利性。调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。

发布：2007-04-09 09:57 编辑：泛普软件 · xiaona [打印此页] [关闭]