P2P网络借贷的过去、现在和未来

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　　先是自称“中国最严谨网络借贷平台”的“哈哈贷”关闭，接着百度宣布在百度进行推广的P2P网络借贷平台“短期内全部下线”，被下线的网贷平台已超过800家。据不完全统计，今年上半年全国已有100多家的P2P网络借贷平台“跑路”。

　　源于英伦的民间借贷方式

　　P2P网络借贷是一种依附于互联网技术的民间借贷形式，借款方和贷款方通过P2P网络借贷平台，在网络上自动达成借款合同的相关条款，并按照一定网络流程完成认证、记账、清算等程序，从而完成借贷融资。借贷过程中的资料、资金、合同、手续等全部通过网络实现。

　　全球第一家网络借贷平台产生于英国伦敦，是于2005年3月正式上线的Zopa。Zopa主要通过信用调查和风险评估两种方式对借款方的信用等级作出评定，而贷款方根据自己理想的利率和贷款期限将资金借给不同信用等级的借款方。如果借贷交易成功，Zopa可从每笔交易中获得0.5%借款额的佣金。Zopa平台开创了民间小额借贷与互联网技术相结合的先河，为后期各国网络借贷平台的发展奠定了基础。

　　Zopa问世后，P2P网络借贷平台在全球范围内得到了迅速发展，其中影响力比较大的是2006年2月在美国上线的Prosper。它主要利用竞价拍卖的形式对贷款进行平台在线拍卖。由于Prosper平台操作模式具有自助便捷、费率低廉、定价机制多样化等优势，现在已经发展成为互联网借贷平台领域中的佼佼者。

　　2005年上线的全球第一个非盈利性质的个人借贷网络平台Kiva同样颇具特色。Kiva除免费向用户提供借贷服务外，还创设了一种“零利率”的借款模式，有条件的借款方可以在免息的情况下将资金借给发展中国家的低收入企业和个人，帮助他们改善生活。像Kiva这种带有公益性质的借贷网站越来越受到人们的欢迎。

　　2007年8月，上海“拍拍贷”正式成立，成为我国首家P2P小额借贷网站。2008年，宜信推出“宜信P2P信贷服务平台”，从此P2P网络借贷业务崭露头角。之后，P2P网络借贷平台在全国范围内大规模兴起，比较具有影响力的如红岭创投、人人贷、e贷通、温州贷等。

　　易成为洗钱及高利贷牟利工具

　　网络借贷的兴起，为中小企业和自然人借款带来了新的模式，促进了民间借贷的繁荣，但没有监管机构、缺少法律依据、信用风险高发、逾期追讨困难等一系列问题也阻碍了网络借贷行业的健康发展。

　　P2P网络借贷的资金来源于持有闲散资金的出借人，这些资金一般情况下是从正当渠道而来的，但也不排除其来源的非法性，限于网络的虚拟性，P2P网络借贷平台往往缺乏对资金来源审查的手段。因此，这些网络平台就有被用作洗钱工具或者从事高利贷的风险。

　　此外，部分网络借贷平台采取通过个人账户进行债权转让的模式，使得平台成为资金往来的枢纽，不再是独立于借贷双方的纯粹中介。债权转让是通过对期限和金额的双重分割，将债权重新组合转让给放贷人，其实质是资产证券化。这种模式很容易被认定为是向众多的、不特定的理财人吸收资金，这与“非法吸收公众存款”极为相似，存在非法集资的影子。另外，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，中介机构有可能演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。