我国小额信贷迈入提升质量阶段

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　　随着中国经济结构调整进入新的时期，小额信贷进入了一个更加需要注重提升质量的阶段，特别是P2P贷款和P2P股权融资等互联网金融创新模式的兴起，需要在创新和监管中取得平衡。

　　7月26日，第五届中国小额信贷创新论坛暨第三届全国金融办主任圆桌会议在京召开。此次论坛由中国金融学会主办，来自监管部门、银行机构的人士以及专家学者们，对我国小额信贷的发展趋势以及相关的瓶颈进行了深入探讨。

　　与会专家指出，我国普惠金融发展目标是为“三农”和小微企业服务的微型金融，目前已经取得了一定程度的发展，出现了一批有影响、可复制、支持微型金融的产品和服务，随着中国经济结构调整进入新的时期，小额信贷进入了一个更加需要注重提升质量的阶段，特别是P2P贷款和P2P股权融资等互联网金融创新模式的兴起，需要在创新和监管中取得平衡。

　　“我国多层次竞争性的金融体系已经形成，小额贷款公司和融资性担保公司等新型微型金融机构发展速度比较快。”中国人民银行金融研究所所长金中夏在演讲中表示，近几年“三农”和小微企业贷款增长速度高于平均的增长速度，贷款所占的比重也不断上升，涉农企业和小微企业融资渠道更加多元化。另外，全国助农服务取款点已达70万个，覆盖空白的乡镇70%以上。这表明我国的普惠金融已经实现一定发展。

　　全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示，小额信贷的本质是小额信用放贷，目前放款主体有两类，第一类是信用中介，也就是吸收存款的银行类的金融机构，第二类是直接放贷的所有者。

　　但由于社会信用体系的缺失，无论是机构放贷还是自然人均存在行为的误区。比如机构放贷人不能够坚持小额信用放款，倚重抵押、担保，而自然人放贷倚重平台的承诺和担保。

　　对于将来小额信贷的发展方向，吴晓灵认为，用直接融资促进我国金融结构的调整，应该是未来改革的方向，也是我国金融改革的重点。间接融资过重的金融体制不利于经济稳健发展。而发展直接金融就应促进发展多层次的资本市场，规范财富管理市场。同时，规范互联网金融P2P业务是金融结构调整的有利补充，现在风生水起的网上P2P贷款和P2P股权融资，应该说都是直接融资，它们在金融结构调整中将是有利的补充。

　　对于如何构建一个充分竞争、包容性强的普惠金融体系，金中夏认为，一是要引导大中型金融机构对“三农”和小微企业加大支持力度；二是要发展微型经济，鼓励民间资本更多地进入；三是建立金融机构的市场退出机制和存款保险制度，进一步推进利率市场化改革。

　　论坛上，一些嘉宾指出，小额信贷发展到目前阶段，不论是机构类型、数量还是业务规模均实现快速增长，同时一些创新型融资工具和信贷产品应运而生，其风险特征如何，怎样进一步对行业进行规范，成为讨论的焦点。

　　中国人民银行研究局局长纪志宏指出，这几年我国小额贷款公司发展非常快，是我国金融市场最重要的现象之一。它反映了我国经济在较快增长背景下旺盛的金融需求。小额贷款公司不吸收存款，主要是用自己的资本金，风险的外溢性也比较低，所以在监管上可以区别于银行。

　　但是，小额贷款公司不能吸收公众的存款，否则风险外溢性就会增大，很多地方在经营地域业务范围和融资渠道的比例上，突破了原有的规定。这些新情况和新问题，对小贷公司的监管提出了挑战，因此，纪志宏认为，总的来讲监管思路和政策支持上不应一刀切，要区别对待、正向激励，对经营稳健，符合金融政策导向的小额贷款公司要给予更多的发展空间和政策支持，同时要对高风险小贷公司实施更灵活的监管，健全市场的退出机制。

　　《中国小额贷款公司社会责任报告》在本次论坛上发布，中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞介绍说，研究团队以发放问卷和实地调研的方式对小贷行业进行了深入调研，结果显示小贷行业保持了良好的成长趋势、盈利能力和保值增值，调查的208家样本小贷公司里，非物质保障的信用贷款占比高达71%。与会专家认为，小额贷款公司这种组织制度创新，是推动中国普惠金融发展的重要途径和手段，开启了各类资本进入金融业的重要尝试，应当在不断规范中支持其蓬勃发展。