小额信贷公司发展存在的问题——以实地考察为依据

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　　小额信贷公司发展存在的问题——以XX实地考察为依据

　　根据我们此次深入XX当地调查研究，小额贷款公司都面临这许多的问题。而小额信贷产业在XX发展的相对成熟，也使其暴露了一些在汉正街暂时还未出现的问题，如金融地位尴尬、资金限制、监管混乱等，而这些问题，都严重的限制了小额贷款公司的发展，

　　(1)内部问题

　　1、小贷管理软件风险意识控制薄弱

　　目前我国的小额贷款公司主要采取资产抵押和保证担保两种方式。我们根据XX小额贷款公司《年度工作汇报》得知，以保证担保的方式进行小额贷款占总贷款的88%，由此可见小额贷款公司主要采取保证担保的方式，所面临的风险主要来源于贷款者的信用，即主观违约风险。小额贷款公司能否有效地控制违约风险，首先取决于对贷款者信用的了解程度，这要求小额贷款公司有足够的风险评估技术和人才。据小额贷款公司的陈总介绍，他们在控制风险方面有三道防线:严格审查客户自身的能力与信用，调查担保人的情况以及通过保险公司对客户抵押的资产投保。但是由于信用查询非常麻烦，再加上小额贷款公司的贷款客户经济实力较弱小，经营效益也不够稳定，贷款缺乏资产性保证，以担保形式为主发放贷款相对银行而言承担风险要大很多。(泛普软件-小贷管理系统最新资讯)

　　2、资金短缺

　　人民银行、银监会于2008年5月4日颁发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确规定小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司“只贷不存”使其难以持续运营，这种只贷不存的格局决定了小额贷款公司的信贷规模不可能快速扩张，也限制了其扶贫的实力。虽然吸收存款会带来系统性风险，但是如果小额贷款公司不能持续经营，那它发挥的作用就会很小。目前，小额贷款公司面临的重要问题就是资金短缺，据介绍该公司已经向政府递交了扩股的申请，以求解决此问题。

　　3、客户群狭窄，规模限制

　　一方面，小额贷款公司是一种位于银行与民间“高利贷”之间的特殊融资机构，大部分人对这种机构的了解不够，定位不明确，甚至存在怀疑和误解，在XX，有不少人不愿意在小额贷款公司贷款，认为其类似于“高利贷”等非法的贷款机构，这导致小额贷款公司的客户群很狭窄。

       另一方面，政府的政策明确规定贷款余额的70%用于单户余额不超过100万，限制了贷款范围。并且，XX市政府表示该市的小额贷款公司只能在XX市发展，导致客户范围受到制限。