P2P网络借贷风险成因
对P2P借贷平台来说,除了因介入线下交易及担保产生的风险外,平台还缺乏征信系统数据,平台的线上数据不足以作为借款人信用审核的依据,导致线下审贷环节增加,时间和人力成本增长,同时也弱化了P2P借贷公司的平台作用。此外,在第三方平台开设的用于资金清算的中间账户资金归P2P借贷平台所有,资金可被平台独立支配,加大了投资者的风险。“无准入¨槛、无行业标准、无机构监管”的P2P借贷平台对投资者许以高额的收益回报,分拆标的、分拆期限、短钱长用,这都隐含了非法集资、金融诈骗等风险。
P2P借贷平台“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的三无特征也正是其风险成因所在,目前行业内的种种乱象可以归纳为:首先,是资金池问题,某些P2P网站将借款设计成银行标准化理财产品,误导投资人将这类借款的风险和银行理财产品混为一谈,或者在借款对象还没有明确前先吸收投资人资金,存在挪用资金的道德风险:其次,某些P2P借贷平台本身的风险控制存在重大缺陷,发布一些不能鉴别或者是虚假的信息误导消费者,以实现自融目的。
对于借款人来说,P2P网络借贷业务主要是无抵押无担保和纯信用的业务,且主要针对小微企业的小额贷款服务,在获取高收益的同时,风险也相对比较高。目前我国个人征信体系不完善和不开放,借款者和评估方之间信息极度不对称。此外,由于不同的P2P公司之间没有信息共享机制,一个借款人可以同时从多个平台融资,从而使得借款总额大大超过其风险承受能力。
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