如何完善网络借贷平台综合评价机制

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互联网具有虚拟性，要顺利实现线上完成借钱还钱的借贷过程取决于双方信任，这点不同于传统的线下见面交易方式，而目前所有的可知信息几乎全部依赖网络借贷平台的审核发布。有实证研究表明放款人对信贷网站的信任可以直接导致其对于该网站上借款人的信任。　　因此，网络借贷平台在帮助建立交易双方的彼此之间的信任起着十分关键的作用，对于每一位客户的评价亦十分重要。但是，即便由央行个人征信系统提供的个人征信信息，也仅仅只能反映资信的一个方面，何况个人征信系统的指标目前还不多（前文已经说明征信系统的采集机关有限），还需要有大量的其他评价指标予以补充增信。比如，公安机关的违法犯罪记录，电信、水电、煤气账单的缴款记录，工作年限，税单，诉讼记录等等，均可作为评价要素。在具体方式上，主要做法：　　

（一）完善贷前审核评价体系。在借款流程中，网络借贷平台负责对每笔借款进行审核，通过网络借贷平台的审核后，方能在平台上招标借款，出于隐私原因，有关原始资料仅仅保存于后台，前台仅仅以体现为经过计算的信用分值数字，出借人也是完全凭借着平台提供的信息进行选择，因此，网络借贷平台是否能对每笔贷款科学审核并且是否能最优化、最客观、最真实地呈现借款人的信用情况十分重要。因此，网络借贷平台需要建立起比较完整的贷前审核评价体系，取消个人基本信息（如姓名、身份证、住址等）的信用积分，换之以借贷人还本付息总额与还款周期内的年均收入比率，如果该比率值小于 1，则可以说明借贷人至少具备全额还本付息的能力，如果大于 1，则说明借款人的承诺在实现方法上存在瑕疵，网站应当给出风险提示。　　

（二）完善贷后互评评价体系。虽然 P2P 网络借贷平台已经开展了借贷双方评价业务，但是这种评价还只停留在各抒己见的文字形式，其他当事人可以查阅，但是主观性较强、真实性存疑，也容易遭到恶意评价。所以，现有互评制度缺少规范化，利用价值不大、利用效率也不高。建议针对已经完成的借款标的建立标准化的评分功能，根据双方履行借贷合同的具体程序，实行项目化、标准化的选择性评价，默认按时按约履行合同的为好评，并对应形成分值纳入综合评价体系。　　

（三）网络借贷平台间建立互通评价机制。据不完全统计，目前国内的网络借贷平台大大小小有 200 余家。这些平台之间即存在竞争关系，也存在合作关系，但是更关注的是竞争关系，忽视了合作关系抗风险优势的边际效益，这对于平台的健康发展无益。比如，存在同一个借款人在这个平台上借到的款，在其他平台上放款，以套取利息差；又比如，在这个网络借贷平台上借贷人违约，并不影响其在其他台上借款或者同时借款后恶意违约。如果平台间的信息能够互通，共享客户资源的评价指标和黑名单，则有可能在很大程度上杜绝上述问题的产生。互通评价资源有利于从单个网站的局限性评价拓展到整个行业的复合型评价，使信用更具价值，促使信用意识养成。