小额信贷：明天的早餐在哪里?

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　　今年以来，我参加过两次大的活动，一个是前大在钓鱼台园宾馆举办的中国一孟加拉乡村银行小额信贷论坛，还有一个是今年3月的亚洲小额信贷论坛．吸引了中国很多民间金融和小额信贷公司，甚至国际人士。我想这种关注足以说明小额信贷的发展吸引了全球性的热烈关注，也就是说刘小额信贷的关泞就是对那些渴望改善命运、改变土行状况的弱势群体的关注。中国现在提出了“和谐社会”这样一个理念，所以中国政府非常支持小额信贷在中国的发展。

　　但是很可惜的是什么呢?我们现在从中央到地方，从学术界到实践界劝于小额信贷，或者叫微型金融似乎还不是持别的熟悉，由于对它的不f解，造成丁大家对小额信贷有很多的不正确的想法，而且大部分小额信贷机构都是在—个地下状态，还没有得到正式的认可。

　　我记得易纲在今年3月份的会上表达了几个观点：一是未来金融体系的充分竞争与多元发展需要大量民间资本的参与；二是我国农村金融发展滞后已经极大地约束了农村经济的发展和农民收入的提高，而目前农村金融市场小农村信用社居垄断地位，市场竞争不足，效率不高，农村金融生态亟待改善；三是应该合理引导民间金融，建立—个疏导与严惩并重的机制i四是应该加强规范，鼓励民间金融机构进行小额信贷实践。

笔者认为为中国的小额信贷要发展，一定要了解它背后的哲学，比如小额信贷的风险控制、信用评估等等。

　　讲到小领信贷的发展哲学，首要一点就是它的民间性，充分动员民间的非政府组织力量，以非正式的金融机构弥补正式金融机构的不足，我想这一点是小额信贷的第—要素。小额信贷在中国的发展．应该说取得了长足进步，但是不论从规模、质量还是绩效都不能服先进的国家相比，为什么呢?这可能跟我们计划经济下对民间机构、民间组织，对NGO不够重视有关系，我们不相信民间机构，不相信民间组织，不相信NGO．甚至有些地方对NGO的行动采取很多的限制。

因此我认为应该相信民间力量能够整合资本，并把资本用到商业可持续发展里面去，这个观念，对于我国小额信贷的发展至关重要。