传统征信模式各自为战 云征信将一统江湖？

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深媒会媒体沙龙1月11日在深圳举行。会上政府相关部门领导、业内学者、企业家代表等就P2P网贷行业的未来发展等相关问题各抒己见，投之家CEO黄诗樵发表了《探讨互联网时代的征信模式》的精彩演讲。

近日央行印发的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。央行放开个人征信市场的举动引发社会各界的广泛关注。黄诗谯就这一热点话题，详细解读了互联网金融P2P行业目前在征信问题上发展的现状及面临的阻碍，并重点介绍了云征信模式的的机遇与前景。

P2P行业征信现状

黄诗樵看来目前P2P行业所谓的大数据及征信依然停留在设想阶段，虽然各单位、机构都有进行所谓的数据的采集和积累，但信用体系的建设缺乏统一的标准，数据被分割为孤岛，互相之间难以打通，资源浪费极大。

传统征信模式的问题

目前，传统征信模式主要是通过建立中央数据库系统和会员制的模式共享数据。会员单位一方面需要贡献数据，另一方面，只有会员才可以通过中央数据库查询从而获取信用信息。传统模式看似美好，实则面临诸多问题，首当其冲就是供方意愿的问题。征信数据往往涉及平台的隐私及利益，数据供方很难做到主动、全面的提供数据。其次就是公平问题，特别是在P2P领域，不同平台体量相差很多，越大的平台显然越不愿意分享自己的数据。此外，传统征信的收费模式不合理，并未充分体现数据价值。最后还牵涉到中央数据库安全性的问题。

云征信模式的优势

黄诗樵认为时至今日，传统征信模式已经很难有更进一步的发展，而云征信模式则很好的规避了上述难题，可以有效的补充我国网络征信方面的部分空白。

云征信系统最大的特点在于去除了传统模式中最核心的中央数据库系统，而仅仅负责通讯和对接。其首先统一了数据的标准和接口，并且能够提供灵活、弹性的进行数据扩展。各平台自行管理自有数据，在征信整个过程中并不会保留所查询的数据，不会牵涉数据供方的隐私，这就解决了数据提供方意愿问题，也消除不同体量平台的不公平性。此外，该模式还能够按需查询、按实际效果付费。同时没有中央数据库自然也就减轻了系统安全风险。

云征信发展的难题一方面是政策上的，这一问题随着国家逐步开放个人信征市场而得以解决。另一方面，如何整合各平台的资源也是目前遇到的困难，而随着投之家等第三方平台的崛起，通过大数据技术可以有效整合投资者和网贷平台的信息，这一问题也将得到很好的解决，相信云征信时代很快就要到来。

云征信模式的发展

2013年11月，在深圳召开的第二届网贷行业峰会闭门会议上，网贷之家首次提出云征信的概念，获得业内认可。

2014年5月30日，在上海召开云征信新闻发布会，网贷之家详细介绍了业务模式，同时和20多家平台签订了意向合作协议。

2014年10月，完成系统开发，目前已和部分平台进行测试和联调，验证系统的可用性、安全性、稳定性和运行效率等指标。