P2P模式与微银行

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微银行来了，紧随其后的是人们看到已经发展多时的人人贷模式。

7月18日，在“新浪中国银行业发展论坛2013”上，新浪宣布推出微银行服务，正式涉足理财市场。据新浪支付副总经理戴庚透露，消费者在微银行还可办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务。这距离新浪拿到第三方支付牌照的7月6日仅不足两周时间，其业务范围便从互联网支付、移动电话支付扩展到理财市场，足见新浪对第三方支付平台理财市场的重视程度和迫切心情。

金融公司已经用到了互联网公司那些时髦的概念。比如人人贷公司致力于用大数据算法建立模型，以规避借款人潜在的风险。人人贷的借款人模型基于数据挖掘。这些模型包括了行业经验，经验得以转换为数据规则。违约贷款人的相关性描述，比如是否是工薪，还是学生；是否有车子和房子，有效联系人，地域以及其他一些神秘兮兮被认为是行业秘密的指征。这些模型得以区分客户属性，并将其划分不同的信用模型。这些模型在贷款人递交材料的时候开始预警。

这听起来和新浪微银行正在做的基于大数据挖掘的金融服务有一点类似。越来越多的公司加入，正在让金融可以变得更加民主化，并惠及更多此前在大银行体系下不被惠及的人群，并给他们带来收益。这看起来非常美妙。

“微银行”，将通过微银行涉足理财市场，此外，消费者在微银行还可办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务，但并没有透露微银行的具体模式。?新浪支付副总经理戴庚表示，今后微银行中售卖的投资理财产品，通过账户对接实现快速开户，同时利用暑假分析对资金流动性实现提前预估，降低流动性风险。新浪旗下北京新浪支付科技有限公司是在2013年7月6日获得牌照的。业务范围包括：互联网支付、移动电话支付。此次新浪推出“微银行”被视为吹响了全面进军支付业务的号角。?据了解，投资理财仅是微银行的一个应用。今后消费者在微银行还可以办理开销户、资金转账、汇款、账户查询、信用卡还款、挂失、客户咨询等业务。?同时，基于微博的移动互联网技术，还可以实现提前预约、线下网点办理业务等。新浪将上线的“钱包”“卡包”功能，其中“钱包”将支持手机充值、水电煤缴费等，“卡包”将包含会员卡优惠券的领取及购买功能。

更多的互联网公司开始涉足金融，让人们很容易联想到此前金融公司与互联网的结合。这种结合诞生了人人贷P2P模式。

人人贷即是P2P网贷，指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

P2P平台英文全称“Peer-to-Peer lending”，即点对点，个人对个人的信贷平台，P2P平台首先在国外悄然兴起，美国最大的网络借贷平台是Prosper（译名为“繁荣网”），而欧洲最大的网络借贷平台是Zopa，这两大平台都通过其网站可以实现用户之间的资金借入或借出，在此之前个人借款都是通过银行来实现的，个人将存款汇集到银行，由银行作为媒介发放给贷款人。

P2P平台的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，实现了“金融脱媒（Financial Disintermediation）”，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益，同时还会提供一系列服务性质的工作，以帮助借贷双方更好的完成交易。在P2P平台诞生之前，个人如果想要申请贷款，首先想到的是银行，需要身体力行地前往银行设立的网点递交申请、提供繁复的材料，之后经过冗长的等待，才能获得想要的资金。P2P网络借贷则大为不同，个人通过登陆网站成为注册用户后，填写相关信息，通过相关验证，便可以发布个人贷款信息。P2P相对传统银行贷款业务，特点之一是便捷。此外P2P网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。

这方面较为突出的公司是人人贷公司。其创立于2010年，截止目前，累计交易量已接近10亿人民币。