我国p2p网贷系统的主要特征

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与西方P2P借贷行业创立伊始就全部是纯粹的网络平台不同，我国目前呈现线上、线下p2p网贷系统共存的产业结构我国P2P借贷行业起步早，发展迅速据《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》介绍，P2P借贷机构已经由2009年的9家增长到了2013年第一季度的132家。在区域分布方而，沿海地区较多，排名第一的广东省占比22%，排在第二的浙江省占比20%。这些机构的交易量也逐年上升。根据在132家机构中选取的21家活跃度较高的平台的交易状况，2008年这些机构的交易量小于1000万元，2011年达到10.03亿元，而2012年已经达到104.13亿元，交易笔数也由2011年的5.79万笔增加到2012年的21.14万笔。口前我国P2P借贷行业主要有以下三大特征。

　　(一)多种商业模式并存，处于寻找有效商业模式的阶段根据业务开展是否依赖互联网，p2p网贷系统可以分为线上平台和线下平台。线上平台是和西方国家一样的P2P网贷平台，典型企业包括畅贷网、拍拍贷和陆金所等。线下平台在撮合借贷双方方而完全不依靠互联网，是传统民间金融中介的P2P化，其典型企业包括宜信和信而富等。除了线上、线下的区别，我国的p2p网贷系统在是否设立风险准备金或为出借人提供担保等方而均缺乏统一的行业标准。

　　盈利性是线上和线下p2p网贷系统而临的共同问题。对于线上p2p网贷系统，虽然其运营成本低，但由于服务费率低、坏账率高、难以规模化经营等原因，盈利性较差。畅贷网和拍拍贷都处于亏损或略微盈利状态。对于线下P2P借贷机构，其服务费率高，坏账率相对较低，且容易扩展规模，但实体店经营使得其经营成本过高，盈利能力也较差。

　　第三行业发展良美不齐，规范性有待提高首先，行业门槛低，已经出现恶性欺诈行为。监管和行业自律的缺乏使得p2p网贷系统的投资者保护完全靠平台自发自觉。由于进入门槛低，大部分平台并没有在合规经营方而做很大投入。比较普遍的问题是p2p网贷系统的自有资金和出借人的账户资金不完全分离，使平台所有人能够擅自提取出借人资金跑路，如2011年的贝尔创投欺诈事件以及2012年的淘金贷欺诈事件其次，非法集资的法律风险规避程度不一P2P网贷平台的资金流大多经过第三方支付平台，无非法集资风险。线下平台中有些机构也采取出借人和借款人直接进行资金往来的操作方式，免去非法集资嫌疑。然而，仍有一些线下平台向出借人募集资金并获得出借人的授权代签借款合同，这就没有完全避免非法集资的法律风险。

　　第三，行业存在普遍的误导消费者宣传和统计口径混乱现象。典型的误导宣传包括仅宣传P2P借贷的高收益，疏于对高风险的提示。提供担保或风险准备金的平台往往不对其保障能力有限引起的风险做出提示一些银行仅仅为p2p网贷系统提供开户服务，却被作为合作伙伴来宣传。P2P借贷行业某些关键指标的算法也不统一。坏账率这一关键风险指标就有总体违约率、当前违约率、同期违约率和应收违约率等四种训一算方式，而P2P借贷机构通常会选择有利于自己的训一算方式。