农户小额信用贷款现存的问题和改善建议

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　　农户小额信用贷款实施以来，帮助了农民解决了资金周转问题，促进了农民就业和农村发展。然而一项调查显示：农户小额信用贷款受信贷人员少、风险防补不足、骗贷行为等影响，不良率居高不下，业务趋于萎缩，亟待引起关注。 　　经分析，造成上述现状的主要原因是：信贷人员偏少，小额农贷风险难以有效监控。一是管理户数多，信贷监管难到位。以怀化市辰溪县信用联社为例，截止到2011年9月，有信贷管理人员89人，管理贷款71238户，共4.7亿元，其中小额农户信贷55949户，金额2.1亿元，人均管理小额农贷630余户240余万元。二是涉及地域广，清收难度大。辰溪县小额信贷农户中约有25%以上常年在外打工，收贷收息难度大。9月末，该县信用联社不良小额农贷6599万元，不良率12.7%。 　　风险防补不足，小额农贷难以持续。一是信用环境欠佳，依法催收难。二是涉农信贷奖补力度不足，无法补偿农户小额信用贷款的高风险和高成本。 　　骗贷行为频发，加剧小额农贷风险。一是部分非农自然人借用农村亲朋名字到信用社借款，小额农贷流入非农领域。二是农户小额信用贷款因操作简单，放款条件较低，容易发生单一自然人冒用多人姓名套取大额贷款，或同一人多次向信用社贷款等变相超权限贷款现象。 　　改善建议：一是完善风险补偿机制。扩大财政支持方式与力度，降低涉农贷款奖励门槛，对涉农超增余额实行全额奖励；出台、落实贷款贴息及税收减免政策；建立涉农贷款风险补偿机制，如设立专门的国家财政小额农贷风险补偿基金，对自然灾害造成的小额信用贷款损失进行补偿。同时还应扩大农村信用社不良贷款核销自主权，及时处置不良资产，减轻负担。积极发展涉农保险，在大力发展政策性农业保险的同时，积极探索市场化运作，突出商业保险、担保机构对农业的保驾护航作用。 　　二是规范信贷管理。严格执行现有贷款规章制度，如农户户主实名制制度、主任签批和借款人双签制度、信贷主管审查把关制度、贷后检查和责任移交制度等，同时还应依托农信社现有信贷管理系统，和联社委派会计强化监督，对手续不全、资料不真实的贷款坚决抵制。 　　三是加快新型农村金融机构建设步伐。加快村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构建设步伐，促进农村金融有序竞争、持续发展，加强小额农贷服务。 　　综上所述，农户小额信用贷款只有与时俱进，加强支持与监管才能更好地为农户服务，推动新农村建设。