关注中小企业融资难问题

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　　摘要：中小企业融资难是制约企业发展的老问题，在国际金融危机影响下更是倍受关注。文章认为破解中小企业融资难问题需要政府、银行、企业等多方的共同努力。

　　关键词：关注；解决；中小企业；融资问题

　　一、问题的关注

　　近年来，中国中小企业融资难问题一直被社会各界所议论，但基于以下因素，2009年以来被特别关注：

　　（一）受国际金融危机的影响，中小企业生产经营近期面临着严重困难

　　2008年下半年从美国引爆的金融危机，提升了对中小企业融资难的关注度。因资金周转困难，大量的中小企业停产、工人失业。据国家统计局统计，到2008年底，全国中小企业歇业、停产、倒闭的大约占7.5％，城镇就业更加困难，2500万左右的农民工返乡。

　　（二）随着中国农业经济向工业经济转型过程的推进，中小企业在整个国民经济中的地位更加凸现

　　有关资料显示，截至2008年底，中国各级工商部门注册的中小企业有970万户，数量已占到中国企业总数的99％，GDP占全国的60％，提供税收占50％，外贸出口占68％，发明专利占66％，并提供了75％以上的就业岗位。这些数字一方面说明，中小企业已成为中国经济增长的重要推动力之一，在促进中国经济发展、缩小城乡和区域之间的差距，改善民生、稳定社会等方面发挥着重要作用；另一方面说明中小企业日益成为银行等金融机构的收益主渠道。

　　（三）国家提出发展经济的重点是解决民生问题

　　中小企业几乎都是市（县）以下直属或管辖企业，中小企业大范围运转停顿，直接影响地方经济的发展。工人失业，财政收入、国民收入减少，将直接影响到民生问题的解决进程，直至社会稳定。解决中小企业问题是解决民生问题的切入点。

　　二、解决的途径

　　众所周知，目前融资难、贷款难已经成为制约中小企业发展的瓶颈，亟需破解。中小企业融资难问题，看似是企业和金融部门的问题，其实不然。它是一个社会问题，是个历史性的难题，也是中国经济发展时期的一个必然阶段。中小企业要发展，改善融资服务是关键。要解决这一问题，企业、金融部门、政府三者的努力都不可或缺。

　　（一）就企业而言

　　1、要增强资本实力。中小企业一般规模小，实力相对较弱。而银行的运作有其自身的规则，市场化运作、规避风险、提高效益是其经营之本。受贷中小企业没有一定的资本实力，银行也力不从心。所以中小企业要增强自身的资本积累，培育自己的品牌，不断优化企业的产品结构，努力提高自身的核心竞争能力，这是获得银行信贷青睐最有效的途径。

　　2、要增强诚信意识。客观地讲，中小企业的诚信度比大企业要差，信誉不是太高。据某国有商业银行统计，2009年3月末，大企业贷款的不良资产率为5.4％，而中小企业为12.9％。另据调查，相当部分的中小企业报表不真实，为了取得贷款，常常是给银行的数字做大一点；为了少缴税，给税务的数字又往往是小一点。试想，一个信用缺失的企业，银行敢与之打交道吗？因此中小企业要想获得银行更多的信贷支持，必须提升信用等级，提高信息真实度，增强银行对中小企业信贷投入的信心。

　　（二）就金融部门而言

　　1、要转变观念。中国中小企业有970万家，占全国企业总数的99％，GDP占全国的60％，遍布全国各地。可以说中小企业客户是一座“金矿”，谁占领了中小企业市场谁就占领了金融市场的未来。在国际金融形势持续低迷的今天，强劲的中小企业信贷需求，对于银行而言应该是难得的新的利润增长点，关键要在中小企业贷款风险和收益之间寻求平衡。金融机构应从战略的高度和长远的眼光，把扩大中小企业服务作为降低信贷资金过度集中带来的风险、培育新客户和拓展新利润增长点的重要手段，对有信用、有市场、有效益、符合国家产业政策的中小企业，优先给予信贷支持，在支持中小企业发展壮大的同时，培育银行忠诚、终身的客户。各金融分支机构要根据总部出台支持中小企业发展的宏观政策，尽快再造具体业务规定和流程，从根本上改变对企业重国有轻民营、重大轻小的传统倾向。

　　2、要开拓创新。目前按照传统信贷模式来做中小企业贷款，肯定不行，必须创新。要通过创新机制、创新手段、创新科技为解决中小企业融资难搭好平台。在改善金融机构的服务上，金融机构要建立中小企业贷款管理部门和专业队伍。如设置中小企业信贷专业部门，开展中小企业贷款分类管理和分账核算，进行中小企业信贷业务的战略规划、业务指导、产品开发和系统管理，组建由专职客户经理组成的专业队伍。业务上要根据中小企业贷款“小、急、频”的特点，创新中小企业贷款审批制度和工具，简化中小企业贷款业务流程，开发中小企业贷款审批软件，开办网上贷款项目申报系统，通过系统实现批量化网络管理，缩短贷款审批时间，提高中小企业贷款审批效率。机制上要建立风险防范与正向激励并重的中小企业贷款业绩考核办法，将中小企业信贷人员的收入与其业务量、效益等综合指标挂钩。

　　3、要增加网点。当前中小企业迫切需要的，不是四大国有商业银行带有“官商”特点的、俯视式的服务，而是能够适应中小企业的、机制灵活的、平视式的服务。而目前有许多大银行，县（市）级网点都没有，无从谈起为中小企业提供快捷服务。因此，一方面各国有商业银行要在县级或工业园区把机构设置起来，只有这样，银行工作人员才能深入企业，面对面与企业厂长、经理接触，掌握第一手资料，获取真实信息，才有建立互信的基础，才有合作的可能。另一方面要大力发展民营中小商业银行。浙江台州等地区创立的金融社区服务模式使得地方性中小金融机构的服务深入到众多的中小企业，形成了企业与金融机构“双赢”的局面。目前在存贷款总额上都大大超过了国有银行，而且信贷资产质量非常优良。这种局部地区的成功经验，非常值得借鉴。

　　4、要拓宽渠道。由于中小企业数量庞大，分布在各行各业，又处在不同的发展阶段，融资需求多种多样。因此各类金融部门要积极培育和健全多层次的融资体系，拓宽中小企业直接融资渠道，建立多层次的资本市场体系，以多样化的产品满足广大中小企业多元化的资金需求。重点要畅通上市融资、股权融资、债券融资、创业投资和产权交易等直接融资渠道。

　　（三）就政府而言

　　人民银行、银监部门、财政、税务等作为政府的职能部门，应各司其职。

　　1、人民银行要完善中小企业信用体系建设。据统计，到2008年底，企业征信系统收录企业及其他组织1447万户。如今银行业金融机构已经将查询企业和个人征信系统作为审办信贷业务必不可少的环节。目前要继续完善企业征信系统的建设，将中小企业信息全部纳入全国统一的企业信用信息基础数据库，确保数据质量和系统稳定运行。在此基础上，依托数据库筛选和信息汇总功能，为各类金融机构、相关部门提供全方位的经济信息服务，从而提高银行的信贷决策效率。政府要引导和监督企业加强诚信体系建设，建立规范透明的管理制度，确保企业财务报表真实可信，数据更新及时。

　　2、银监部门要调整监管指标。就目前状况而言，中小企业贷款的风险系数大是既存事实，银监部门在对金融企业考核时应区别对待。对中小企业贷款自有资本金的要求、不良贷款比例的控制、呆账准备率的提取等都应当区别对待。

　　3、财政税务要加大政策扶持。财税部门从现在乃至今后较长一段时间对中小企业贷款收入营业税及企业所得税的征收应实行区别对待，政策扶持，以激励金融企业加大对中小企业的信贷投入。

　　4、政府各部门要加强协调。当前，社会各方面对支持中小企业发展已普遍达成共识，各个政府职能部门对支持中小企业发展普遍非常重视，但在协调上存在欠缺，因而效果不够理想。如财政、税务、工商、金融、海关等部门都出台了很多政策，但是，各部门政策之间却常存在不够协调之处，支持的力度和调子不尽相同。例如，有的中小企业在履行融资担保手续时，会出现融资的非金融成本（手续费、佣金等）高于金融成本（贷款利率）的尴尬局面。因此政府各部门之间加强协调迫在眉睫，如在应收账款质押贷款、知识产权抵押贷款等产品推广方面，就需要工商、税务、评估、审计等相关各方的协调与支持。

　　破解中小企业融资难这个世纪难题是一个复杂的系统工程，需要相关各方齐心合力。总之，政府要高度重视，各方要协调一致，措施要具体到位。我们可以期待，通过持续有效的国家政策和金融支持，有企业自身的不懈努力，中国的中小企业一定可以克服眼下的困难，渡过难关，中国的经济一定能走出低谷并实现持续、健康、稳定地发展。