上海农商行小微贷款好贷吗？56家小微专营支行贷逾千亿

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　　脱胎于农信社的上海农商行，一直围绕着“三农”、小微企业和社区居民服务开展业务。

　　也正是这样的背景，才让上海农商行一直在走一条类似“农村包围城市”的差异化定位的道路。截至目前，该行在上海市内388家营业网点中，有61%以上位于上海外环以外，主要服务远郊客户。

　　坚守“社区银行”大战略

　　前不久，上海地区首批发放的10亿元“支小再贷款”花落上海农商银行，资金将全部定向用于上海市科技、文化、支农等重点领域及薄弱环节的小微企业信贷投放。

　　8月末，上海农商银行即与上海新云传媒有限公司等5家企业代表分别签署了支小再贷款项目借款协议，发挥了支小再贷款的政策示范效应。

　　理财周报记者获悉，截至2014年6月末，上海农商行小微企业贷款余额已达1031.29亿元，同比增长15.4%，较去年年末新增100.73亿元。

　　社区银行建设近年来一直是上海农商银行实施发展战略的重要载体之一。而“小微企业专营网点”，则是“社区银行战略”的三大平台之一，另外两个是金融便利店和贵宾理财中心。

　　根据理财周报记者从上海农商行获得的资料，目前该行批量开设的56家小微企业专营网点，主要开设在专业市场、产业园区、大型社区等，主攻产业链、商业圈等经济集群，拓展小微企业批量授信。

　　上海农商行相关负责人表示，“每个小微企业专营网点都配备有一支3-5人的专营团队，深入市场走访客户，和小商小贩"交朋友"。此外，在人员培训方面，上海农商行对小微企业客户经理实行认证管理，通过专业培训、资格考试，做到持证上岗。”

　　但是，在“金融便利店”的管理安排上，尽管其仍是上海农商行开展零售金融业务建设的重要一部分，但该行在近两年内并未继续扩展“金融便利店”的数量。在2012年末达到101家之后，数量上便开始停滞不前。

　　“金融便利店”多年前曾是上海农商行首创的经营模式，但近年来随着各大银行争相抢滩社区银行业务，这项优势似乎在逐渐淡化。

　　据该行介绍，目前上海农商行的“金融便利店”主要面向的群体包括社区居民和小企业主，一是延时、错时服务方式，在24小时自助机具服务的基础上，将柜面人工服务时间最晚延长至21点；二是在网点设置上贴近居民小区，方便居民办理业务；三是提供综合性服务，将市民需求、智能商务产品和银行服务产品结合在一起，争取覆盖市民的日常生活需要。

　　另外，贵宾理财中心（财富管理中心）是该行“社区银行”战略的第三个平台，主要针对中高端客户。目前该行在上海市内共开设了3家财富管理中心、30余家贵宾理财中心，主要服务中高端客户群体资产管理、资金理财等多样化金融需求。

　　面对激烈的市场竞争，如何在原有“社区银行”优势的基础上进行改革创新，迎接市场挑战，无疑是摆在上海农商行面前的关键问题。

　　上海农商行方面对理财周报记者表示，该行正力争加强信贷管理流程创新。已制订了一套有别于大中型企业的贷款管理制度和流程，并与澳新银行合作开发了小微企业贷款自动化审批系统。据该行介绍，客户经理仅需在系统内输入企业经营数据、抵押物价值、融资金额等基本信息，系统即可根据模型自动形成审批结果，从而统一了贷款审查标准，以提高审批效率。

　　同时，该行还大力推进科技金融服务创新。除了专营网点和专营团队外，上海农商行设立了张江科技支行，作为推进科技金融服务的窗口；同时，对接张江“一区十八园”，构建“1+X”科技金融服务体系，每年确保30亿元信贷额度专项支持科技型企业融资，确保科技金融持续增长。

　　强化互联网金融、村镇银行

　　据理财周报记者了解，截至2014年6月末，上海农商行企业网银和个人网银新增客户量分别为1.1万户和21万户，企业手机银行和个人手机银行分别新增客户5700多户和20万户,微信银行用户达到2.7万户。

　　目前，该行电子银行渠道链已基本完善。

　　网上银行方面，上海农商行整合了个人网银和企业网银的后台管理系统，推行标准化管理，丰富业务功能、强化安全控制，构建完整的网上银行生态系统。

　　在手机银行方面，企业手机银行定位于为中小微企业，个人手机银行定位于为小企业主和中高端个人客户。同时该行还推出了手机银行现金服务，将手机银行与自助机具结合，实现无卡取款。

　　在微信银行方面，则是重点提供了快速账户信息查询、理财产品和基金持有信息查询等服务。

　　另外，上海农商银行在村镇银行的布局方面也不容忽视。

　　理财周报记者获悉，截至2014年6月末，该行旗下35家沪农商村镇银行存款总额184亿元，相比去年年末增长约13%，贷款总额115亿元，相比去年年末增长15%左右,其中，主要增长来自小微企业贷款、以及涉农贷款。

　　在2013年年末时，村镇银行各项存款余额162.91亿元，各项贷款余额100.17亿元，存贷比61.5%，不良贷款率0.2%，加权平均资本充足率24.4%。

　　截至目前，上海农商银行已在上海、北京、深圳、山东、湖南和云南等六个省市批量发起设立了35家沪农商村镇银行，形成“东中西有机结合，一南一北遥相呼应”的战略布局。

　　作为村镇银行主发起行，上海农商行充分发挥公司治理传导机制，要求村镇银行以小微企业、涉农企业和县域居民为主要客户群体，融入社区银行和网络银行特色，在城镇化建设、新农村建设中创新金融产品，形成特色鲜明的沪农商村镇银行品牌。

　　截至2014年6月末，上海农商行已有6家村镇银行开设了分支机构，还有10家正在积极筹建，预计将在年内开业。分支机构的设立将使村镇银行的服务触角延伸到乡镇范围之内，可更进一步填补农村地区的金融服务空白区域。

　　目前，35家村镇银行已利用现代化科技手段，开通了银行卡、自助机具、网上银行和电话银行功能，接通了农信银系统、小额支付系统。而移动终端的推出，则更加方便为偏远地区和特殊困难人群提供离行上门金融服务。