小贷行业之贷款风险控制与主要体系架构
贷款风险控制
(一)体系架构
1、控制人的风险管理系统
控制人的风险因素主要体现在:制衡机制的组织结构、决策程序、议事规则、权限划分、授权管理、岗位设置、职能划分、规章制度、内外部监控机制,企业文化、培养高素质团队等。
(1)组织结构
组织结构应符合相互协调、相互制衡的原则,贷款业务在操作流程上要有两个以上部门(信贷业务部和信贷管理部部)共同完成,各部门的权责要明确,避免权力重叠和权力真空,前台和后台业务分别由公司不同的领导分管负责,总经理把关(详见公司组织结构图和岗位层级图)。泛普软件-小贷管理系统最新资讯
(2)决策控制程序
由于人在决策程序中存在两方面的潜在风险,一是主观判断方面,常常会受到多种因素影响而产生不同的结论;二是权力失去制衡所构成潜在的风险。所以,决策流程是否合理并具有防范风险的能力,是十分关键的。因此,需要做到以下几点:
其一,要确保贷款业务的贷前调查、贷时审查、审批和贷后检查等各项工作的职能分离,由公司不同的角色完成。
其二,决策过程必须要确保公开、透明、标准可执行的原则。
其三,参与决策的部门和人员对决策结果充分负责。
(3)议事规则
议事规则是确保决策程序控制中按照公开化、规范化、制度化进行商议并最终做出决策的“游戏”规则,在小额贷款风险控制中具有重要的作用。因此,表决方案要合理有效。
第一,表决背靠背。
第二,贷款审批委员会主任在评审会中有一票否决权。
第三,贷款审批委员会主任及其他审批决策人员不要对贷款项目做定调发言,小贷管理软件防止通过暗示性发言左右其下属评委的本意表达。
(4)岗位设定和职能划分
在小额贷款公司的岗位设定和职能划分中,必须要遵循角色制衡和关联职能分离的原则,从而达到相互制约、相互监督的目的。在日常业务中,所有人员必须要有清晰的授权范围、权限、程序、责任等,各个层面应在授权范围内行使自己的职权和经办业务项目,防止随意行为,小贷管理系统确保公司在经营过程中的安全状态,并最终构建全员风险动态管理的基础。
(5)健全和严密的规章制度
小额贷款高风险的特征,决定了公司必须有健全和严密的规章制度,科学的用人制度,严明的劳动纪律,合理的激励机制,严格的操作流程等,是实现风险控制的重要保障措施。
(6)建立内部监控机制
小额贷款公司要建立贷款审批委员会工作制度和监事会的监事监管工作制度,以达到各部门之间的制衡和监督管理,采取实时和动态监控,确保公司的正常、高效营运。
(7)良好的风险管理文化
一要牢固树立“风险控制是永恒的主题”的经营理念;二是要培育控制风险的内在动力即“有归属感才有忠诚度”,泛普软件增强员工的凝聚力,使风险管理文化得到升华。
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