p2p网贷平台的特点与流程

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　　自1974年尤努斯教授在孟加拉开展小额信贷扶贫试验以来，小额信贷逐渐在全球扩张开来，迄今己经成为发展中国家减缓贫困的有力工具。进入21世纪以来，随着互联网的广泛普及，一种利用网络平台开展借贷业务的新型小额信贷形式迅速发展，这就是P2P,P2P网络借贷形式有别于传统的小额信贷，为此，本文比较分析了国内外P2P的发展现状、典型模式以及存在的问题，并提出了相应的政策建议。

　　"P2P”发端于IT技术领域，是指互联网中的一种传输协议，数据的下载方和提供方均是个人，在这种协议下，下载人数越多，可提供的下载点就越多，下载速度也更快。在小额信贷领域yP;是对“Peer}o}eerLendingandOnlineInvest”的概括，其中，"Peer}o}eerLending”是“点对点的信贷或个人对个人的信贷”的意思。P2P本质上是连接个人资金借贷双方的第三方网络平台，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新型借贷形式。

　　2005年，世界上第一个P2P网络借贷平台—Zopa在英国诞生，此后，LendingC1ub,Kiva等P2P网络平台迅速建立，并在世界范围内被广泛应用。2006年4月，我国第一家P2P网络平台宜信公司正式成立，截至2011年8月，在我国以P2P模式运营的机构己超过30家.

　　P2P借贷业务的一般流程P2P网络平台借贷过程的本质是互联网时代的金融脱媒，它摈弃了银行这一吸存放贷的传统媒介，通过建立一个网络平台来实现借款人与出借人的自行配对，其借贷业务的一般流程为:第一步，借款人在网站上发布个人的借贷金额、借款用途、还款期限等信息，并明确个人能承担的最高利率;第二步，出借人了解借款人的各项信息后根据个人风险承受能力决定是否借贷及借贷的额度和利率;第三步，借贷双方达成交易，电子借贷合同成立;第四步，借入者需按月还款即可。在这个过程中，P2P网络借贷平台向借款人和出借人收取一定的服务费(即佣金)。

　　需要特别说明的是，在上述借贷流程中，P2P网络平台的运营资金与所服务的贷款资金是严格分离的，这有两层含义:一是发放贷款的资金都不是网络平台的，均来自出资人或贷款人;二是贷款资金并不进入网络平台运营账户，出资人的资金与网络平台的公司运营无关。